Sve veći broj Amerikanaca koristi „Buy now, pay later“ (BNPL) usluge, a od sada će te transakcije početi da utiču i na kreditne rejtinge korisnika. Kompanija FICO objavila je da će novi modeli kreditnog bodovanja – FICO Score 10 BNPL i FICO Score 10 T BNPL – uključivati podatke o ovim zajmovima, što predstavlja važan korak ka praćenju savremenih potrošačkih navika.
Očekuje se da će tokom 2025. godine više od 91 milion Amerikanaca koristiti BNPL usluge za kupovinu – od elektronike i odeće do osnovnih potrepština poput hrane. Iako su BNPL zajmovi do sada bili van dometa kreditnih biroa, FICO i firme kao što su Affirm i Experian sada menjaju pravila igre.
Prema FICO-u, novi modeli omogućavaju preciznije sagledavanje kreditne spremnosti potrošača, posebno onih koji prvi put ulaze u kreditni sistem upravo kroz BNPL proizvode. Cilj je da zajmodavci imaju uvid u ponašanje korisnika prilikom otplate i da donose informisanije odluke.
Međutim, stručnjaci upozoravaju da BNPL zajmovi mogu dovesti do „fantomskog duga“, odnosno dugova koji ne odražavaju stvarnu finansijsku situaciju potrošača, a kasne uplate su u porastu. Prema podacima Federalne rezerve, u maju 2025. čak 24% korisnika BNPL usluga kasnilo je sa plaćanjem, dok je godinu dana ranije ta cifra bila 18%.
BNPL funkcioniše kao kratkoročni zajam koji kupcima omogućava da robu plate u ratama, često bez kamata i dodatnih troškova. Iako zvuči primamljivo, ovakav sistem može podstaći prekomerno trošenje, posebno kod onih koji nemaju jasno definisan plan otplate.
Finansijski savetnici savetuju korisnicima da BNPL usluge tretiraju kao i svaki drugi oblik zaduživanja – da beleže sve transakcije, iznose rata, broj preostalih plaćanja i koriste automatsko plaćanje kako bi izbegli kašnjenja i dodatne naknade. Preporučuje se i da se plaćanja vrše sa tekućeg računa kako bi se izbegle kamate i negativni efekti po kreditni rejting.
Kako se finansijsko tržište menja, tako se i kreditni sistemi prilagođavaju, a uključivanje BNPL podataka u kreditni izveštaj možda je prvi korak ka većoj transparentnosti – ali i odgovornosti.
IZVOR: LIVENOWFOX.COM I FOTO: PIXABAY
